小損大修 部分汽車4S店“偷吃”車險利潤

車險業(yè)務(wù)是財險公司的支柱業(yè)務(wù)，多年來，為節(jié)約成本，保險公司一直將索賠權(quán)下放到汽車4S店、保險中介等代理機(jī)構(gòu)。小編了解到，代索賠雖然給投保人帶來了方便，但卻很難杜絕一些代理機(jī)構(gòu)擴(kuò)大損失、小事故大修、制造二次事故，甚至制造假賠案等騙保事件的發(fā)生，影響了財產(chǎn)險公司經(jīng)營效益和可持續(xù)發(fā)展。

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??? 目前，各財產(chǎn)險公司與4S店的合作模式主要是4S店代理車險業(yè)務(wù)，保險公司推薦事故車輛在合作4S店等機(jī)構(gòu)修理。根據(jù)雙方合作深度，4S店代理車輛理賠模式主要有兩種：一種是代理式車險理賠，即4S店代理的保險客戶出險后，通常由4S店代理車主向保險公司索賠，同時4S店先行墊付車主維修款項(xiàng)，理賠結(jié)束后，保險公司將賠款直接打入4S店賬戶。在這種模式下，4S店全程代客戶索賠，客戶基本不參與理賠過程。

??? 第二種是直接車險理賠。客戶出險后由車主本人親自向保險公司進(jìn)行索賠，保險公司將賠款直接支付到被保險人的同名賬戶。在這種模式下，4S店只負(fù)責(zé)修理，客戶自己辦理理賠。如部分保險公司規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)一律停止向4S店、修理廠等支付賠款，保險人是自然人的，由被保險人攜帶身份證原件直接到公司領(lǐng)取賠款，或保險公司將賠款打入被保險人的實(shí)名賬戶;被保險人為單位的，將賠款通過轉(zhuǎn)賬方式支付給被保險人銀行賬戶。

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??? 代理式車險理賠，雖然在一定程度上能讓投保人得到便利，但造成第一現(xiàn)場報案率低，單方事故大多無現(xiàn)場的問題。有地方保監(jiān)局抽查其管轄域內(nèi)的4S店200筆賠案，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，車身劃痕險占36%，單方事故(碰電桿、花欄、撞樹、撞墻等)占14%，雙車事故占14%，停放受損占5%，玻璃單獨(dú)破碎占3.6%。以上諸多原因有現(xiàn)場案件只占10%，無現(xiàn)場案件高達(dá)90%。

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??? 與此同時，代理式車險理賠也帶來了修理成本高的問題。據(jù)幾家保險公司反映，主要是由于以下幾方面的原因，一是4S店主要以換件為主，能夠修復(fù)的部件多數(shù)進(jìn)行了更換處理，維修成本提高。二是工時費(fèi)、配件價格明顯偏高。4S店工時費(fèi)平均高出市場價約20%，材料費(fèi)根據(jù)車價的不同和車型的市場普及程度，平均高出市場價25%以上。三是出現(xiàn)一定程度的“店大欺客”現(xiàn)象，4S店對配件價格形成區(qū)域壟斷，操控車輛修理價格，導(dǎo)致出險車輛修理成本加大。

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??? 另外，4S店代理的保險客戶出險后，由于不直接向保險公司報案、索賠，保險公司不能及時定損。同時，4S店代理客戶索賠基本上是1個月，甚至2~3個月后將賠案集中，才到保險公司索賠，造成索賠材料提供不及時，延誤了結(jié)案速度。由于4S店手中掌握著大量的客戶資源及車主行駛證、駕駛證、身份證等復(fù)印資料，又比較熟悉保險公司理賠各個環(huán)節(jié)的規(guī)定與流程，客觀上給4S店編造虛假事故提供了便利條件。個別4S店員工以利益誘導(dǎo)車主或保險公司查勘定損員，偽造交通事故現(xiàn)場，虛增或擴(kuò)大損失，騙取保險公司賠款。

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